Thông qua các hình thức vay tín chấp, vay trả góp, . . . người dân hiện nay có thể dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn cho vay của ngân hàng. Tuy nhiên, đối với người cho vay, tính lãi suất luôn là bài toán nan giải mà mọi người không thể nào bỏ qua khi các ngân hàng đang áp dụng rất đa dạng các hình thức tính lãi khác nhau từ lãi suất cố định, lãi suất thả nổi, tính lãi trên dư nợ giảm dần, lãi vay trả góp cố định, . . .
Bài viết dưới đây, whattax.vn sẽ hướng dẫn bạn cách tính lãi suất vay ngân hàng theo tháng, theo năm cho toàn bộ các hình thức tính lãi suất của ngân hàng một cách dễ dàng, nhanh chóng nhất.
Có những mức lãi suất vay ngân hàng nào
Các ngân hàng không những đưa ra nhiều mức lãi suất linh hoạt, mà còn cho phép khách hàng lựa chọn phương thức trả nợ tùy theo khả năng và điều kiện của mình nhằm thuận lợi cho khách hàng khi vay vốn. Bạn có thể lựa chọn hình thức trả góp theo năm, theo quý hoặc theo năm khi vay vốn. Ngân hàng sẽ áp dụng cách tính lãi suất vay ngân hàng riêng của mình từng hình thức.
Hiện nay, các ngân hàng áp dụng lãi suất theo những cách như:
- Lãi suất cố định: là áp dụng một mức lãi suất duy nhất xuyên suốt thời gian vay vốn.
- Lãi suất thả nổi: là lãi suất sẽ thay đổi theo xu hướng biến động của thị trường
- Lãi suất kết hợp: là việc áp dụng đồng thời hai loại lãi suất thả nổi và cố định suốt thời gian khách hàng vay vốn.
Cách tính lãi vay theo lãi suất cố định
Tính lãi suất theo lãi suất cố định là hình thức ngân hàng cung ứng cho khách hàng khoản vay với một mức lãi suất cố định và cụ thể xuyên suốt thời gian của khoản vay. Điều này sẽ giúp khách hàng hạn chế được rủi ro khi lãi suất thị trường tăng cao, bởi vì lãi suất đã luôn luôn được cố định, dù cho lãi suất thị trường có biến đổi như thế nào.
Ưu điểm
Khách hàng có thể dễ dàng tính toán được chi phí vốn cũng như lường trước được các khoản phải trả cho ngân hàng khi lãi suất cố định không thay đổi trong suốt thời gian vay vốn.
Đặc biệt khi lãi suất thị trường tăng cao thì khoản lãi suất phải trả của khách hàng không thay đổi.
Nhược điểm
Nhược điểm lớn nhất của lãi suất cố định là khi khách hàng vay vốn đúng vào lúc lãi suất vay bình quân của cả thị trường đang cao. Chính vì thế khi lãi suất được điều chỉnh thấp hơn thì khách hàng lúc này sẽ bị thiệt thòi vì không được hạ lãi suất theo thị trường.
Cách tính lãi suất ngân hàng dựa theo lãi suất thả nổi
Với các khoản vay trung hạn và dài hạn, nếu chỉ áp dụng một mức lãi suất cố định chắc chắn sẽ không đảm bảo được lợi ích của khách hàng nếu ngân hàng áp dụng mức lãi suất quá cao, khách hàng sẽ khó có thể lường được hết những thay đổi của thị trường.
Lãi suất thả nổi được các ngân hàng lựa chọn áp dụng nhằm thích ứng với sự thay đổi của lãi suất thị trường. Cách tính lãi suất thả nổi có lợi cho cả ngân hàng và khách hàng. Tuy nhiên đối với khách hàng thì lãi suất thả nổi cũng sẽ có những ưu và nhược điểm riêng.
Ưu điểm
Phản ánh chính xác dựa theo lãi suất thị trường. Khi lãi suất thị trường giảm thì khách hàng cũng sẽ được hạ lãi suất do đó phần lãi phải trả cũng sẽ thấp hơn.
Nhược điểm
Không kiểm soát được tổng số tiền phải trả cho ngân hàng do không lường trước được việc thay đổi lãi suất thị trường. Bên cạnh đó khi lãi suất thị trường tăng cao lãi suất vay sẽ bị điều chỉnh tăng theo, gây tăng chi phí lãi vay phải trả cho ngân hàng.
Cách tính lãi suất ngân hàng dựa theo lãi suất hỗn hợp
Đây là mức lãi suất được áp dụng nhiều nhất hiện nay. Theo đó khách hàng sẽ được áp dụng đồng thời lãi suất cố định và lãi suất thả nổi khi vay vốn. Thường thời gian đầu nhằm lôi kéo khách hàng, ngân hàng sẽ đưa ra mức lãi suất cố định thấp. Sau đó lãi suất thả nổi sẽ được đưa vào để áp dụng.
Ưu điểm
Lãi suất hỗn hợp có ưu điểm là khách hàng sẽ được hưởng ưu đãi trong thời gian đầu vay vốn. Đây là thời điểm tốt đối với khách hàng bởi vì thời gian đầu cũng là thời gian có chi phí lãi cao nhất vì vốn gốc đang còn tương đối cao.
Nhược điểm
Sau thời gian ưu đãi lãi suất, ngân hàng sẽ áp dụng lãi suất thả nổi vào trong khoản vay. Có nghĩa là lúc này khách hàng phải chấp nhận được rủi ro khi lãi suất tăng cao thì lãi suất vay vốn sẽ bị điều chỉnh tăng.
Phương thức tính lãi vay mà ngân hàng đang áp dụng
Cách tính lãi trả góp ngân hàng theo dư nợ giảm dần
Đây là cách tính lãi vay mà mỗi tháng khách hàng sẽ trả cho ngân hàng một khoản tiền cố định theo toàn bộ thời hạn vay vốn. Để đưa ra được mức trả mỗi tháng cố định, ngân hàng đã đưa ra mức lãi suất đã được tính toán, cộng với dự báo lãi suất tương lai rồi đưa ra mức lãi suất áp dụng theo toàn bộ thời hạn vay. Cách tính này giúp khách hàng hạn chế được rủi ro khi lãi suất thị trường tăng cao cũng như đảm bảo khách hàng được trả cố định một số tiền, không tác động tới các kế hoạch khác của khách hàng.
Cách tính lãi trả theo tháng, trả gốc cuối kỳ
Ngân hàng thường áp dụng cách tính lãi suất theo tháng này đối với các khoản vay nhằm mục đích sản xuất kinh doanh, đây là phương pháp tính lãi suất khá phổ biến. Bởi vì số tiền vay biến động và tuần hoàn cho nên sẽ rất khó để trả tiền theo cách trả toàn bộ lãi và gốc trong cùng một kỳ. Do đó, số tiền gốc sẽ được trả vào cuối kỳ khi khoản vay đáo hạn, và số tiền lãi mỗi tháng sẽ được trả dần theo mỗi tháng. Cơ chế trả lãi như thế thuận tiện cho cả ngân hàng, khách hàng vừa phù hợp với chu trình sử dụng vốn của khách hàng.
Cách tính lãi suất vay ngân hàng nào có lợi nhất đối với khách hàng
Bạn có thể dễ dàng nhận ra mức lãi suất tính trên dư nợ giảm dần luôn cao hơn dư nợ gốc khi nhìn vào bảng lãi suất ngân hàng đưa ra.
Tuy nhiên bạn chớ vội lựa chọn ngay vì thực tế ngân hàng đã có sự tính toán tương đối chính xác cho tổng số lãi thu được. Thông thường nếu cùng áp dụng chung một khoản vay thì tổng số tiền lãi thu được cho dù tính theo cách nào thì cũng như nhau.
Tuy vậy nếu nhìn cảm quan bên ngoài thì khách hàng sẽ cảm thấy:
- Tính lãi trên dư nợ giảm dần: số tiền lãi cần trả sẽ giảm đi khi có mức lãi suất đầu vào cao.
- Tính lãi trên dư nợ gốc: số tiền lãi trả mỗi tháng sẽ không thay đổi dù cho có mức lãi suất thấp hơn.
Vì vậy, bạn nên yêu cầu nhân viên ngân hàng tính toán chi tiết mức lãi trả hàng tháng của cả hai phương án nếu bạn là khách hàng đi vay vốn để có được lựa chọn chính xác nhất.
Khách hàng đã có thể lựa chọn cho mình được ngân hàng với gói vay vốn thích hợp và tốt nhất với mình dựa trên các chia sẻ về cách tính lãi suất vay ngân hàng theo tháng của whattax.vn.
